On trouve de tout dans le journal de rue l'Itinérant. Vendu à Paris par des SDF, c'est la seule presse que j'achète très régulièrement (quasiment chaque semaine) avec mon bon vieux Canard. On y trouve toujours un billet particulier, un thème original, souvent à contre-temps, mais toujours passionnant. Dans son dernier numéro (788), l'hebdomadaire s'est intéressé à une forme très particulière de micro-crédit : le crédit peer to peer. Il existe de longue date, sous une forme très rudimentaire dans de nombreux pays, et consiste tout simplement à emprunter une somme d'argent à sa famille ou à son voisin en cas de nécessité. Sauf que rien qu'en France, cette pratique brasse tout de même pas loin de deux milliards d'euros par an ! Du coup, cela a donné des idées à pas mal de petits malins : des plate-formes de prêts entre particuliers apparaissent.
Le taux de l'usure est à l'heure actuelle de 21.43%. Aucun taux d'intérêt ne peut lui être supérieur. 14.79% , c'est le taux moyen constaté en France pour un crédit de plus de 1524 euros , et de 16.09% pour un montant inférieur. Ne vous laissez pas emberlificoter par les annonces mirobolantes, c'est du flan, ça ne concerne qu'une minorité et quelques cas précis. La réalité moyenne, ce sont les taux moyens constatés.
Imaginez maintenant que les particuliers qui touchent 1.25% avec leur livret A commencent à penser que ce n'est guère rémunérateur, comme taux : eh bien ils pourraient avoir l'idée de déposer des fonds sur une plate-forme de particuliers, et même, plus fûté encore, de mutualiser les risques en constituant des fonds de particulier. Voyons, si les banques font du 14 à 16%, les particuliers peuvent se contenter de 8 à 10%. En tout cas, moi, oui : à 8%, je suis prêteur d'une partie de mes économies à plusieurs acteurs particuliers (je ne parle pas de fonds spéculatifs, mais bien d'individus).
Il y en a qui sont dans les starting-blocks pour permettre ces beaux scénarii. Caramba ! Raté, la loi française ne permet pas de telles ententes. Il ne reste plus qu'à convaincre des parlementaires de se lancer dans la bataille et de produire un projet de loi. Évidemment, les banques vont ruer dans les brancards...
Commentaires
Le principe est expérimenté semble-t-il avec succès dans le domaine du micro crédit avec kiva.com
En France, les deux lobbies qui s'y opposeront seront les banques mais aussi le fisc. Mais on arrête pas le P2P !
Demain (dans le courant de cette décennie), il y aura des meetic des investisseurs et emprunteurs et tout un business (enregistrement, notation) autour de ses plateformes.
@ vincent
pourquoi le fisc ?
Il me semble que c'est le principe même du mutualisme.
Mais les structures "mutuelles" ont fusionné et grandi jusqu'à une telle échelle, et se sont technicisées à un tel point que, évidemment, plus personne ne sait à qui il prête quand il dépose son argent dans une de ces institutions.
Reste à recréer des petites mutuelles ... de quartiers, de blogueurs ... quelques-uns de mes amis l'ont fait il y a une quinzaine d'années (et continuent).
Le prêt entre particuliers mais dans la limite de 780 Euros. Une déclaration doit être faite auprès du fisc (je ne sais plus le numéro de formulaire). Ce même formulaire est rempli par les banques quand elles vous accordent un prêt si je ne me trompe pas.
Les grandes plateformes sont prosper.com et zopa.com
J'ai travaillé un peu sur un projet de ce type. Il faudrait travailler avec un intermédiaire financier. Mais bon, là, on perd le peer-to-peer et on passe dans le settlement ce qui pose des problèmes juridiques.
Bonjour ugluducky
Et est-ce que vous savez si des parlementaires se sont déjà emparés du sujet ? Je trouve le peer to peer très intéressant comme principe.
Je suis développeur informatique et j'ai plein de projets dans mes cartons et pas assez de temps pour m'y consacrer.
Le prêt P2P fait partie de ces projets et j'avais fait une petite recherche.
En ce qui concerne la travail des parlementaires, je n'ai pas de contact.
Pour en revenir, il est vrai que cela doit effrayer les banques et le fisc. Regardez en Italie: Zopa a suspendu son activité suite à un décret du 10 juillet 2009 qui lui enlevait sa licence d'opérateur financier.
Est-ce que ce serait de même en France de la part de la CECEI ? Je crains que oui.
@ ugly
Oui, mais la CECEI ne contrôle que des établissements de crédit. Un particulier n'est pas un établissement. N'y-a-t-il pas une faille ?
Ensuite, si la loi limite à 780 euros le prêt, peut-on prêter à plusieurs personnes multipliant ainsi par autant le montant des prêts consentis ?
je lutte contre les banques depuis 1994 et
je construis un site internet sur lequel
je compte faire profiter de mon expérience de
toutes les manipulations de données dont
se rendent coupable les banques et en particulier HSBC.
www.victimes-hsbc.org
si vous pouvez le signaler merci d'avance
Bonjour à tous ,
Je prends la liberté de vous proposer une formule à étudier .
Constituer une Société coopérative de production , à capital variable et à personnel variable .
Ce n'est pas une société de capitaux mais
de parts sociales .
Là est toute la nuance,
quiconque détient une ou plusieurs parts sociales , personne physique ou morale , même association , identique pour tout salariés travaillant dans la structure il peut par là même bénéficier et participer au fonctionnement de la société ( conseil d'administration, droit de vote un homme = une voix) .
Le prêt ou la mise à disposition d ' une somme financière est tout à fait légale .
Donc si le raisonnement tient , d'un coté il y à une structure d'ordre publique et légale, de l'autre un propriétaire de parts sociales , propriétaire de droit dans la société.
Je pense que rien ne s 'oppose à ce que la société mette à disposition un financement cadré par un contrat.
Une société peut prêter , avec intérêts tout dépend des conditions du contrat.
Le prêt peut être un micro-crédit .
L ' engagement financier reste à mesure .
Rosay à +
Pour en revenir au P2P, de façon générale, tu as besoin d'un 'hub' pour mettre en contact au départ les 'peer".
Maintenant, ce hub peut être rémunéré pour cette mise en contact ou pour préremplir le formulaire fiscal.
Maintenant, si on veut passer la barre des 780 Euros, ce hub devient un 'cache', récolte et délivre les fonds et là, on se retrouve dans le fonctionnement d'un établissement financier classique sauf que c'est le'peer' qui décide qui recevra ses investissements.
Pour créer un établisssment financier, il faut avoir un permis délivré par la CECEI.
@Rozay
Je crois que la création de SCOP est régléméntée et peut-être demande une autorisation d'une ministère du Travail à moins que je ne confonde avec un autre type de coopérative (SCIC et GAE).
De plus, une scop est soumis à l'impôt sur les bénéfices (25%), les salariés doivent payer des cotisations sociales.
Ne pas oublier la fiscalité sur les intérêts perçus.
Une autre piste à explorer: le hub fonctionne comme originateur de crédit. On peut s'inspirer du fonctionnement de la titrisation des créances. On crée des portefeuilles d'emprunteurs assez proches (avantages de l'anonymat) et on propose exclusivement sur notre plateforme ces titres. On peut aussi vendre la gestion des risques à une société de recouvrement.
Malheureusement, on sait à quoi a pu mener une titrisation non maitrisée: à la crise des subprimes.
Je concède qu'il y a encore du boulot et plein de pistes à explorer. Et beaucoup d'éléments à maîtriser pour un novice de la finance.
Bonsoir,
dans le domaine du crédit entre particulier il faudra aller encore plus loin : pas de taux d'usure ! En effet le prêt d'une partie de mes économies ne me coûte rien, dans l'absolu, je ne suis donc pas en droit d'en réclamer un loyer. En revanche l'emprunteur peut en retour faire un cadeau de remerciement, qui peut être en nature.
C'est tout un modèle économique et social qui est à reconstruire...
@L' hérétique,
http://www.lecercledeseconomistes.asso.fr/spip.php?article333
Bonne soirée
Comment monter un site de prêt entre particuliers ? http://nicolasguillaume.typepad.fr/nicolas_guillaume/2010/01/contexte-rglementaire-du-prt-entre-particuliers-en-france-1ere-partie-les-diffrents-modles.html
Merci Nicolas :)
Très intéressant, votre article, Nicolas.
@ uglyducky et Nicolas
Merci pour vos références et informations très utiles.
Je ne suis pas très optimiste quant à la perspective de pouvoir développer ce système en France, mais je vais essayer de trouver des relais politiques, et je pense que j'en ai un très précis en tête.
@ Martine et Yves
Pas d'accord : pour que ça démarre, il faut qu'il y ait une vraie rentabilité et que le système soit concurrentiel
Un énorme merci à Nicolas pour ses infos très développées.
@l' hérétique,
Si vous avez quelqu'un de précis en tete, tant mieux! :)
Bonne idée, mais 8% ?? Vous êtes déja devenu banquier même avant de commencer. L'ideal est que le taux soit zero, au dela de cinq per cent, c'est de l'usure.
L'argent est une moyenne de l'echange - il ne doit pas être une moyenne de créer encore de l'argent sans rien créer !
@Franck
Le risque est évalué par l"intermédiaire dans ce type de système. Le taux est proposé par le prêteur en fonction de ce riisque.
On se retrouve alors avec un système d'offres et demandes, un système de négociation.
Ce sont les peer qui vont décider du taux.
@Franck
aucun marché ne se mettra en place sans perspectives de bénéfices. En outre, la prise de risques a un coût.
@Ulgky ducky
tout à fait. Mécanisme de marché classique
Pour information, Alexis de Tocqueville entendait résoudre le problème du "paupérisme" (comme on le nommait à l'époque) par un mécanisme semblable au microcrédit. On peut même soutenir qu'il en est l'inventeur. Voir : http://www.morbleu.com/alexis-de-tocqueville-sur-le-pauperisme/
Cela s'inspirait des monts-de-piété, et consistait plus en une réforme de ceux-ci : tout comme il est signalé dans ce billet, les taux d'intérêt était trop hauts (alors qu'il était inférieurs à ceux signalés aujourd'hui), et il fallait créer du neuf. D'après Tocqueville, c'était en place à Metz.
Hélas ! le problème du paupérisme était important, si important que Tocqueville laissa cette réflexion inachevée...
@ Gnouros
Merci beaucoup pour cette référence : je vais lire "sur le paupérisme". J'ai lu la synthèse que vous en faites sur votre blog, et je la trouve très intéressante.
Bonjour,
Je suis Intermédiaire en Opérations de Banque spécialisé dans la restructuration financière autrement appelée "rachat de crédits".
Je trouve votre réflexion sur le crédit intéressante, mais je voudrais vous apporter une précision importante :
les taux d'intérêt pratiqué par une des banque spécialisée dans le rachat de crédits (locataire) va de 2,48% à 7,27%, suivant le montant et la durée du prêt.
On est loin des chiffres que vous annoncez.(14,79% et 16,09%)
Je reste bien entendu à la disposition de tous pour toutes informations et tous échanges sur ce sujet, via mon mail ou mon site internet :
patrick.trepier@aliceadsl.fr
www.trepier-rachatdecredits.fr
Bien cordialement.
Patrick TREPIER.
@ Patrick Trepier
Oui, mais sur du découvert ou du revolving, ça m'étonnerait fortement que vous soyez entre 2.5 et 7.5...
Ne lisez pas ce que je n'ai pas écrit, je suis suffisamment précis dans mon propos.
De plus, le but n'est pas de rentrer dans une polémique mais d'informer, surtout par
rapport au 8 à 10 % que vous suggériez pour des prêts entre particuliers.
Cordialités.
Patrick TREPIER
il existe déjà des prêts relais privés (entre particuliers) mais avec hypothéque (je recherche d'ailleurs des prêteurs). Ces derniers touchent environ du 8,40 %/an en taux nominal, durée 24 mois avant de proécéder à leur rachat en amortissable, garantie = 3 fois le crédit global accordé. Pour les prêts non hypothécaires, croyez-moi ce serait en pure perte pour les prêteurs !!!
@ Patrick Trepier
Je doute très fort que les critères d'éligibilité à un prêt personnel et ceux que l'on applique aux crédits revolving soient les mêmes. Or, la plupart des organismes de crédits déguisent les revolving en crédits à la consommation. Ce n'est jamais un prêt qui est proposé dans les publicités, mais toujours une "réserve d'argent".
Je ne comprends ni le sens ni le but de ce dernier commentaire.(de MOUGENOT Gérard)
Décidément il est bien difficile d'avoir un dialogue concret et efficace même avec des personnes qui au départ semblent avoir de bonnes idées et de bonnes intentions.
Si c'est cela l'esprit de ce forum je pense que je vais très vite me décourager.
Bonsoir.
Patrick TREPIER.
@ Patrick Trepier
Alors vous vous découragez vite...
Ce que je veux dire, pour ma part, c'est que je ne cherche pas à comparer des taux, mais des taux applicables en fonction des critères d'éligibilité.
Vous évoquez le rachat de crédits par une banque : soit, mais laquelle et pour qui, surtout ? Quelle banque rachèterait les crédits d'une précaire à la tête d'une famille de trois enfants ? Quel établissement le ferait ?
Eh bien l'idée de mon crédit P2P, c'est aussi cela. Vous le savez : plus la prise de risques est importante, plus la banque fixe un taux haut. Et d'ailleurs, si la prise de risques est trop importante, il n'y a pas de prêt consenti.
L'idée de mon crédit P2P, c'est de s'adresser aux précaires, aux CDD et de leur consentir des prêts à des taux raisonnables, bien inférieurs à ceux que leur offrirait une banque.
Bonjour,
Je me décourage parce que le débat et l'échange d'idées que j'espérais se transforme en polémique et en attaques.
Ce n'est en aucun cas je que j'attendais. Je pense que votre idée fort louable peut aider certaines catégories de populations, certes mais vous ne connaissez les problèmes du crédit que de l'extérieur et moi de l'intérieur,(comportement des banques mais aussi des emprunteurs)je pensais pouvoir amener un éclairage de professionnel (pas de banquier).
Je pense que vous manquez d'ouverture d'esprit et restez arque-bouté sur vos principes que vous pensez être les meilleurs, c'est dommage.
Cordialement.
Patrick TREPIER.
@ Patrick Trepier,
au fait, quand vous parlez de rachat de crédits à 2.5-7.5% c'est sur le capital emprunté de départ, ou bien sur la somme du capital et des intérêts restant dus ?
Parce que pour parvenir à calculer précisément le taux final pour l'emprunteur, dans le second cas, il faut faire une péréquation en considérant ce qu'il a remboursé de capital et d'intérêt avant rachat de son crédit, puis, ce qu'il remboursera ensuite.
Je me place, bien sûr, du point de vue de l'emprunteur.
@ Patrick Trepier
j'ai consulté votre page, et notamment vos domaines d'intervention. J'ai vu que vous faites du rachat de crédit revolving :
http://www.trepier-rachatdecredits.fr/index-2.html
Par exemple, si vous rachetez un crédit revolving de 1000 euros, 850 euros restant dus initialement remboursables sur une période de 24 mois à un taux de 16%.
Qu'est-ce que vous, vous proposerez comme solution (taux d'intérêt et coût final du crédit) ?
Re-bonjour,
Votre question confirme ce que je disais précédemment,et là c'est moi qui vais être désagréable, elle montre que vous ne connaissez absolument rien au domaine du crédit et à son fonctionnement, et ce n'est pas le fait d'employer des mots savants (péréquation)qui change quoi que ce soit.
Comment pouvez vous imaginer que dans le cas d'un rachat de crédits on puisse rembourser le capital emprunté et non pas le capital restant du.
Qui plus est il n'y a pas d'intérêts restant dus...cela n'a aucun sens.
Dans le cas d'un crédit amortissable il existe un document appelé tableau d'amortissement qui indique pour chaque échéance réglée la part des intérêts payés, le montant du capital remboursé et donc le capital restant du.
Dans le cas des crédits revolving, tous les mois le client reçois un relevé indiquant la part d'intérêts réglée et la somme qui lui reste à devoir.
J'espère avoir répondu clairement à votre question qui une fois de plus se voulait polémique et non constructive.
Cordialement.
Patrick TREPIER.
@ Patrick Trepier
Ahem, je n'ai pas le sentiment d'employer un ton désagréable.
Pour être clair (je sais ce qu'est un tableau d'amortissement, merci), en principe, dans un emprunt, on rembourse en priorité les intérêts et en dernier le capital. Progressivement, dans la mensualité, la part des intérêts diminue, et celle du capital augmente.
Quand vous rachetez le crédit de quelqu'un, au final, vous rachetez le capital et les intérêts qu'il doit encore, je présume. En principe, quand on rembourse un crédit avant terme, on paie une pénalité, et évidemment pas les intérêts restant (c'est bien la cause de la pénalité).
Je suppose que les calculs que vous présentez à vos clients considèrent intérêts et capital comme un tout, c'est à dire comme un nouveau capital sur lequel vous consentez un prêt aux taux que vous indiquez.
Toutefois, ce nouveau capital ne correspond pas exactement, je le suppose, à la somme que vous avez payé à la banque (ce n'est pas une accusation, il est normal que le risque ait un coût).
Ce que je cherche à savoir, c'est, in fine, à quel taux s'en tire un créditeur dont vous rachetez le crédit, et quel est son coût final du crédit (probablement plus élevé si la période de remboursement est plus longue, sauf à ce que vous consentiez des taux vraiment très bas).
Je ne cherche pas à polémiquer mais à m'informer.
@ l'hérétique
Bonjour,
Dans un prêt amortissable les intérêts diminue avec le temps puisque le capital restant diminue et que ceux ci sont calculés sur le capital du.(CQFD)
Donc au risque de me répéter on rachète le capital restant du, et il n'existe pas d'intérêts restant dus, cela est un non sens.
Concernant l'indemnité de remboursement anticipé, elle n'est applicable uniquement sur les prêt immobiliers.
Comme je l'ai dit dans un autre message, le taux sera fonction du montant emprunté mais surtout de la durée.
Les frais annexes sont:
- les frais de dossier de la banque
- Le mandat de recherche de capitaux
(ma rémunération)
- Les frais d'assurance.
Toujours à votre disposition pour toutes infos.
Bien cordialement.
Patrick TREPIER.
@Patrick Trepier
Zut, alors, au temps pour moi. Je pensais que les intérêts étaient contractuels et que le renoncement à leur paiement, en cas de remboursement anticipé, comme dans les prêts immobiliers, donnait lieu à une pénalité.
Bon, si vous le dites.
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Bonjour Mr/ Mme
Je suis un particulier Français honnête, opérateur économique.
J'octroie de crédits à toutes personnes sérieuse pouvant me
rembourser , si vous vous sentez dans le besoin ou dans le problème
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particulier à court et long terme allant de 1000€ à 900.000€ ,
Pas sérieux ne pas s'abstenir
je fais le prêt il y a 20ans . Donc je vous rassure de ma bonne fois.
Vous pouvez me contacter par sylvainmoreau002@yahoo.fr ou 0645006335 sans oublier de me laisser votre e-mail
Cordialement
Bonjour Mr/ Mme
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Cordialement
Sur tous les forums on ne parle que de Mr GOBERT comme étant un prêteur particulier et vu que je me suis déjà fait avoir plusieurs fois j'ai quand même décidé d'aller vers lui. Au début je pensais qu'il était comme les autres mais ce monsieur est exceptionnel, honnête et sérieux car avec lui j'ai pu avoir mon prêt de 20.000€ en moins de 72 heures une fois les formalités terminées. Alors veuillez prendre contact avec lui si vous avez besoin d'un prêt entre particulier honnête et sérieux voici son mail : scgobert@hotmail.fr
Bonjour Madame et Monsieur.
Je suis un homme d’affaire Français, je suis un particulier résidant France disposant d’un capital de 800.000.000€ , destiner à octroyer des prêts privé à court et long terme allant de 5000 € à 800.000.000€ à toutes personnes sérieuses, fiables et intègres désirant effectuer un prêt, je désire mettre à votre disposition sous forme de prêt remboursable sur une durée maximale de 20 ans.
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Alors si vous avez besoin de prêt n'hésitez pas à me contacter pour en savoir plus sur mes conditions.
Veuillez me contacter directement à mon adresse privé .
E-mail : lucenti.mario@outlook.fr
Bonjour
Je suis vendeur de véhicule la plus part de ceux qui se disent prêteurs sont tous des escrocs. Cela fait maintenant 7 mois que je suis a la recherche de prêt mais je me suis fait escroquer par des personnes malhonnête. J'ai visité des sites d'annonce de prêt entre particulier sérieux partout et j'ai connu cette dame formidable, du nom de Madame Casamayor de nationalité Française qui aide les gens en leur faisant des prêts et qui m'a accordé un prêt de 125.000€ que je dois rembourser sur 15ans avec un très faible intérêt de sa part soit 2% sur toute la durée du prêt et là le lendemain matin j'ai reçu l'argent sans protocole. Besoin de crédit personnel ,vos banques refuse de vous accorder de prêt,vous êtes en CDI et autre de vous adresser vous à lui et vous serrez satisfait mais attention à vous qui n'aimez pas rembourser les prêts. Voici son e-mail: claudine.casamayor@yahoo.fr / claudine.casamayor@live.fr .
Cordialement
Mon Facebook : Tristan Lereau
Bonjour
Je suis vendeur de véhicule la plus part de ceux qui se disent prêteurs sont tous des escrocs. Cela fait maintenant 7 mois que je suis a la recherche de prêt mais je me suis fait escroquer par des personnes malhonnête. J'ai visité des sites d'annonce de prêt entre particulier sérieux partout et j'ai connu cette dame formidable, du nom de Madame Casamayor de nationalité Française qui aide les gens en leur faisant des prêts et qui m'a accordé un prêt de 125.000€ que je dois rembourser sur 15ans avec un très faible intérêt de sa part soit 2% sur toute la durée du prêt et là le lendemain matin j'ai reçu l'argent sans protocole. Besoin de crédit personnel ,vos banques refuse de vous accorder de prêt,vous êtes en CDI et autre de vous adresser vous à lui et vous serrez satisfait mais attention à vous qui n'aimez pas rembourser les prêts. Voici son e-mail: claudine.casamayor@yahoo.fr / claudine.casamayor@live.fr .
Cordialement
Mon Facebook : Tristan Lereau
Bonjour a tous je suis Mme Froidure juste pour informer les personnes sérieuses dans le besoin d'un prêt sérieux et honnête qu'ils peuvent me contacter afin que je puisses les mettre en contact avec une personne pour leurs requêtes .
Ne nous laissons plus duper par des personnes avec de belles paroles pour rien avoir au final.
Mon adresse email est: isa_froidure@outlook.com
Bonne chance a vous
Bonjour.
Je me nomme Angeli Laetitia Rosa, Vous êtes à la recherche d'un prêts pour soit relancer vos activités
soit pour la réalisation d'un projet , soit pour vous acheter un
appartement, si votre banque vous pose des conditions dont vous
êtes incapables de satisfaire. plus de soucis moi je suis une personne sérieuse et sincère j'octroie des prêts
allant de 1000 à 1500 000 a toutes personnes capable de respecter ses engagement par ailleurs
le taux d'intérêt est de 3% , soit vous avez besoin d'argent pour d'autres raisons
n’hésitez pas de me contacter pour plus d'informations.
Cordialement.
mon adresse mail: angelirosa@outlook.fr
Bonne journée! Cherchez-vous prêt quelconque? Nous Mme Lind Bryant société de prêt financiers sont fiables et dynamique, nous fournissons tous les types de prêts, comme les prêts hypothécaires, prêt de voiture, etc à des taux d'intérêt de 3%. Si vous êtes intéressé et pour plus d'informations contactez-nous par e-mail lindbryant105@gmail.com
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Cordialement
Mme Lind Bryant
Offre de prêt sérieux ici c est Mr : Toni Charleuf le chef de notre service Offre de prêt sérieux Nous faisons des prêts de 5.000 à 1.200.000 € à toute personne ou entité, ou des chefs d'entreprise individuels du monde entier, ou la banque privée, qui ont besoin de financement pour consolider des dettes. Si vous êtes intéressé s'il vous plaît contactez-nous au: toni.charleuf@outlook.com